升息是一種貨幣緊縮政策,當通膨指數過高,央行就會以升息,也就是提高銀行的存款與放款利率,來對抗物價通膨,日前台灣央行跟進美國聯準會升息一碼(0.25%),升息貸款會有什麼影響?又有哪些貸款是不受影響的呢?

升息一碼表示在原本的貸款指標利率將會上調0.25%,貸款指標利率是指向銀行貸款時貸款利率的指標,貸款利率是由機動的「指標利率」加上固定的「利率加碼」所構成,貸款每月應繳納的利息金額會隨著指標利率變動而有所調整。因此升息會造成貸款成本上升、月繳金額增加,但另一方面對存款族來說則是佔了優勢,最明顯的就是在銀行存款的利息增加了,可以領更多的錢,無論是貸款族或是存款族升息都有立即性的影響。以下是針對升息後已經貸款的項目所產生的繳費差別:

銀行房貸

以貸款利率2%,年限20年為例,目前國內房貸平均金額763萬,升息一碼後平均每月要多繳910元,1 年就是10,920元,20年下來會多繳218,400元。

銀行信貸

如果是採浮動利率的信用貸款,以貸款100萬元,利率6.25%,年限7年來算,原本一個月本息平均攤還價約要繳14729元,升息後利率變為6.5%,月繳金則多了121元,增加到14850元,七年要多繳10164元。

青年創業貸款

目前配合政府承貸的銀行,依中華郵政(股)公司二年期定期儲金機動利率(0.81%升息一碼為1.06%)加0.575%機動計息,升息勢必影響貸款繳款費用。
以青年創業貸款100萬,六年期來算,升息前利率1.385%月繳約14482元,升息後利率為1.635%,月繳金則變成14591元,六年共增加了7848元。

銀行車貸

如果是機動計息的汽車貸款將受升息影響,大多數銀行車貸方案皆採固定計息,而且分期零利率方案其實利息已包含在車價。

就學貸款

目前得到的消息是研擬不升息。在未公佈之前,以現行來看就學貸款年利率原本不到1%,升息的話會提高到1.15%,等於利息負擔瞬間多了近3成,假設大學4年貸款約40萬元,1年將多付1000元。

貸款負擔又增加了

升息暫時未影響的貸款

青年安心成家房貸

目前財政部研擬跟進,將青年安心成家房貸利率1.4%「凍漲」至111年底。

勞工紓困貸款

勞動部已宣布,勞工紓困貸款貸款利率將「凍漲」維持1.845%不變。

升息不會影響的貸款

有哪些貸款是不受升息影響?答案是 P2P貸款、融資公司所辦理的個人融資、企業貸款、汽機車貸款與商品分期貸款,大部分都是採取固定計息,因此就不會受到升息影響,繳款金額並不會改變。

如此看來升息影響的銀行貸款層面相當廣,從學貸、車貸到大額度的房貸、信貸都會增加繳款金額。雖然融資公司的貸款產品不受升息影響,但相比之下銀行提供的利率原本就比融資公司低。

但以汽車貸款來說,銀行對信用的要求高、申請過程耗時較長,且核准率較低,也不是所有銀行都有承作車貸,所以需要花更多時間仔細比較。如果本身的信用紀錄較一般,但本身有汽機車在使用,可考慮融資類的原車融資或轉增貸方案,融資公司在信用審查上相對寬鬆,最多可貸到車價的220%,利率約落在年息5~14%,是方便又快速的貸款方式。

升息免擔心 貸款好容易
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